東張西望保險版

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多重賠償危疾保險


1.多重賠償危疾保險係過去10年嘅新興產物，當你買嘅保額係100萬，確診危疾會賠1次，通常3年等候期過後危疾復發或蔓延，又再賠多100萬。

2.而如果係出現另一項「全新」危疾，等候期只係1年，確診就可以即賠。

3.不過，以下故事警惕大家，其實呢啲咁仁慈嘅保險，有啲條款位一定要留意。

4.事主喺2020年3月買咗份多重危疾保，2020年7月確診乳癌，好彩地喺early claim情況之下仍然取得150萬港元賠償。

5.佢之後進行乳房切除手術，並積極進行治療，包括化療、電療、注射雙標靶藥及服用荷爾蒙藥等，原位置已無癌細胞。

6.惟不幸地，今年5月，事主乳癌細胞依然擴散至腦部。佢進行咗腫瘤切除術及電療，現正接受新一輪治療。

7.到今年7月，理論上距離上次確診，已經過咗3年等候期，不過就今次索償，事主係失敗嘅。

8.首先，呢項腦癌係乳癌擴散，並非另一項全無關連的癌症，不適用於1年等候期。

9.佢可以用「復發」或「持續癌症」索償，而今次癌症擴散較貼近後者，但保險公司亦可以根據部分條款、行使權力不作出賠償。

10.當中包括，第二次癌症嘅「確診日」，需要距離上次成功索賠嘅癌症「確診日」距離3年。

11.而事主兩次確診日期分別係2023年5月及2020年7月，相距只係2年10個月，差1個多月，就同150萬賠償擦身而過。

12.而今次癌症不歸類為「持續癌症」，因為「持續癌症」要求同一位置（即係乳房）仍然存在原有的癌細胞，而事主已經切除原有部位。

13.事主好嬲，因為佢認知嘅係等3年之後，只要繼續有癌症存在，佢就可以提出索償，並唔知道其實係以「確診日」畫線。

14.佢呢個case亦確實不幸，因為只要遲多一個多月再確診腦癌就一定有得賠；而依家就算唔賠，保險公司喺條款上亦立於不敗之地。

15.不過，本總裁介入下，保險公司亦好快就個案作出審視。雖然「確診期」須相距3年以上，係一條實在的理賠死線，但死線並不礙於人情。

16.最後，保險公司酌情作出一筆過賠償，共150萬元，主要原因都真係人情，因為事主本身只係爭一個幾月時間，就可以獲得全額賠償。

17.呢間保險公司係好公司，一點就明，但為咗避免道德風險，唔開名了。

18.最後亦告誡所有買多重危疾保嘅人，必須清楚明白3年等候期嘅計法，避免有事上嚟反而惹起爭拗。

[joe]

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現在的保險公司已沒有了保險的原則，遇到索償便想方法不賠償而不是替受保人解決問題

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1.又一位女病人向保險公司作出控訴——喺病人最需要支援嘅時候，搵方法踢你單。

2.謝小姐2016年買入一份CEO Plan醫療保險，2021 確診乳癌，需要做手術、化療以及標靶治療。

3.佢諗住買咗CEO Plan，一定冇問題，但因為佢曾經遲交過保費，所以唔可以做預先批核，要出咗單先可claim番。代理就拍心口，話一定全部都claim到。

4.實情係，做完手術兼化療，啲單遲遲未claim 到，然後保險公司就話：「你7年前喺街度暈咗入醫院，冇申報到。」然後作出拒保。

5.謝小姐就晴天霹靂，佢明明記得有申報嗰次暈倒（borderline anemia ），但保險公司就話冇。

6.謝小姐好徬徨，因為諗住有保險先揀私家醫院，前後用咗百幾萬，擔心經濟壓力，最壞情況要賣咗間屋去俾醫療費。

7.佢形容嗰時做完手術，再做埋六次化療，身心瀕臨崩潰邊緣。

8.而佢錯誤地認為，咁大間公司一定查清楚先作出「冇申報病歷」指控，佢話冇填到就即係冇。

9.半年之後，喺謝小姐身體冇咁弱嘅時候，佢搵返份原保單，發覺係有寫到7年前喺街暈倒再送入院嘅病歷！之後appeal係賠到。

10.而點解佢代理冇去double check張原保單？謝小姐引述代理話，代理未獲授權睇，估計係因為本身張單係孤兒單嘅關係。

11.所以佢想提醒人，如果係孤兒單，記住要去授權返新代理去查閱原保單。

12.謝小姐話，保險公司嗰陣時對佢身心折磨，諗起都眼濕濕，好在事過境遷，亦好感恩現在病況是complete remission。

13.呢位事主咁啱睇到我之前幫另一位乳癌患者爭取權益，而特意分享自己故事，因為都係同一間保險公司。

14.佢唔否認保單持有人一定有bad apples，但亦希望保險公司諗返佢哋初心，唔係客人出咗事，就專注去搵漏洞，拒賠俾客人。

[joe]

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1.本總裁寫過好多醫療保險拒賠事件，雖則好多代理X我阻人搵食，但事實係多咗人投保時有意識要就醫療紀錄作出全面申報，我都算做咗嘢。（可能做得多過保監局。）

2.不過如果幾年前買醫療保險嗰陣，冇報到病歷畀保險公司、依家又想補返，可以點做？

3.本總裁嘅意見係：要搵返保險公司作出申報，通常會有幾個結果。

4.第一個就係追溯保費（俗稱加loading ），保險公司會判斷當時收到呢單case都會承保，但就要加保費反映承保風險；如果保單生效咗3年，就要補交埋3年嘅費用。

5.第二個就係核保部嫌麻煩，唔計數直接就漏報病症器官落exclusion，保費就唔會有任何變化，但相關器官疾病就冇得賠。

6.第三個就係保險公司判斷漏報嘅病好嚴重，退還保費直接踢單，投保人可能要重新搵過保險公司。

7.咁當然有人會覺得漏報咪漏報，搏好多年後真係要賠嘅話，保險公司唔會check到或酌情照賠。

8.但事實係保險公司有時真係會搵返十幾廿年嘅病歷去KO你，呢個係一個風險，本身你買保險就係去轉嫁風險，冇理由買完保險，又要食多個拒賠風險呱？

[joe]

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旅遊保險

1.今年唔少人去咗幾round旅行，旅遊保近乎係必需品，同保險公司爭拗亦隨之而來。

2.講下故仔先，有位先生買咗隻A記「全年旅遊保」，然後11月去咗郵輪，途中腰骨突然好痛，於是去睇船上醫生，埋單都幾萬蚊。

3.返港後，佢就搵保險公司索償。保險公司回覆話，醫療報告寫明旅行前幾星期已經有腰痛，上到船急劇惡化需要治療，仍然係屬於pre-existing condition（已存在情況），決定唔賠。

4.先生反駁話，佢今年3月先買嗰份「全年旅遊保」，腰痛就10月先發生，11月去旅行，明明係保單期內，「咁就唔係pre-existing condition啦。」

5.佢又質疑，如果喺香港機場已經肚痛，去到外地就唔可以保障腸胃炎？係咪去旅行之前已經唔可以有病徵？

6.然後，佢睇埋香港醫生，醫生話佢係出現神經擠壓同腰椎退化，「我就係咁好彩去到旅行先至病發，咁佢就夾硬話我係慢性病！」

7.佢認為保險公司夾硬嚟唔想賠，因為後續好多醫療費用，「咁大間公司幾萬蚊都縮沙，真係好cheap。」

8.睇到呢度，又想講番句公道說話。

9.首先，旅遊保嘅生效日期，係指保險期開始之日，亦即係旅程開始。所以旅程前嘅已有病症或病徵，絕對係pre-existing condition。

10.旅遊保嘅「醫療保障」，好重視係旅程期間突發出現而有即時醫治需要，即係有關疾病唔可以延至香港治療，先可以作出理賠。

11.如果事前已經有病徵，旅行時去睇醫生都有得保，旅遊保就會變咗豪華海外醫保。

12.明白腰痛係好煩人，但正常認知腰痛唔使去急症室，去咗亦唔會有即時治療，亦即係唔突發。旅遊保嘅精神，只針對旅程上突發醫療需要。

[joe]

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「不怕」

1.講一個出面受氣，返屋企打老婆嘅故事。

2.讀者R小姐今年8月底發燒、去洗手間有血、腰痛企唔直，去咗私家醫院急症，懷疑泌尿系統有事，即日入埋醫院。

3.唔計細個時候，係佢長大後第一次瞓醫院。一瞓，就瞓咗一個禮拜，足足7日。

4.出到嚟，保險公司一蚊都唔賠，然後R小姐請醫生寫返一個certificate of sickness，間保險公司就肯賠，但只係賠咗4日病房錢。

5.點解最後3日病房錢唔賠？保險公司就話冇證據顯示係medically necessary（醫療所需），而嗰3日咁啱係十號風球前後。

6.咁R小姐從來唔想逗留醫院，又double confirm with醫生問係咪有提議過第4日出院？醫生話冇，而且佢第6日仲發緊燒，第7日燒完已經即走了。

7.咁R小姐就覺得入院從來都係醫生決定，佢冇選擇過呢件事，不過最後有一萬蚊係claim唔到。

8.佢冇所謂，自己負擔得起，但佢為香港其他病人慘，因為年紀大、財政能力一般、唔識同保險公司傾、但相信保險嘅人，好多時仍要畀一大筆預計唔到嘅錢。

9.現實係，當醫生要收錢，保險公司唔同意，又管佢唔到，受氣之後，咪返屋企打老婆（保單持有人），搶返老婆啲錢（一萬幾蚊保費）。

10.呢間保險公司，醫生話：「不怕」。

[joe]

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金管局相關通告
https://www.hkma.gov.hk/media/eng/doc/k ... 1016e1.pdf

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保費融資

1.金管局今年10月時候出過一張有關保費融資嘅circular，提到喺冇講清楚嘅情況下，銀行唔好亂咁以「低於資金成本」為由，亂咁加客人貸款利率；遇到客戶爭拗要尋求調解。

2.近排有一個case，本身個客畀銀行係咁加息，利率上限由P-3變咗P-0，變相突然加息3厘。

3.個客就緊係嬲啦，因為銷售過程冇講過利率上限龍門可以任搬（雖然悄悄地、細細隻地寫咗喺T&C）。

4.經過一輪爭持後，結果銀行肯有限度就範，一年後先執行有關加息條款；而銀行角度，佢覺得你喺合約上簽咗名，都有責任㗎。

5.個takeaway係，金管局真係有做嘢嘅，所以保單融資嘅參與人，如果銀行無啦啦引用魔鬼條款加你息，記得爭取調解。

[joe]