法普：點解申請按揭時應該買銀行指定/推介的火險？

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1. 大埔大火，有按揭專家話如果單位有做按揭，理應有火險，由於火險最少要match按揭貸款額——假設個貸款額係300萬元，火險保額亦係300萬元，業主就毋須再供款，好多人覺得好新奇。

2. 火險由業主去買，受保人係業主自己，如果loss adjustor勘察完，保險公司再去理賠嘅話，好似賠畀業主合理啲；但事實上火險有條叫「Mortgagee Clause」，列明一旦單位出現損失或損壞，要支付按揭銀行為先，即係實報實銷後，保險公司係直接向銀行支付。

3. 就咁睇，你會覺得部分失去家園嘅人可以即時免去按揭貸款嘅困擾，即時還清按揭，但問題係自己間屋嘅結構要reinstate都要一定成本，火險唔會賠到畀你。

4. 所以，如果層樓有按揭，火險其實係保障銀行多過個業主——事實上層樓面對如此大災害，價值已經非常低，火險賠畀銀行係防止call loan嘅方法。

5. 仲未講火險其實都有一定自付額，唔會100%賠得足個按揭貸款額。

6. 如果本身物業冇買火險嘅，代表層物業毋須申請銀行按揭，單位結構reinstate責任一部份可以交返畀大廈嘅master火險。

7. 業主仍然可以有其他賠償，包括本身業主立案法團有買嘅Property All Risks，工程嘅Contractors' All Risks可能都會保到一部份財產損失，但今次嘅受災範圍大，唔知呢啲究竟賠到幾多。

8. 好彩嘅係，國家金融監管總局已經出晒聲，講明「應賠盡賠、能賠快賠、合理預賠」，保險公司理賠速度、酌情權已經係史無前例。以人壽為例，保險公司「盡可能免除死亡理賠所需的死亡證明文件」，已經係破天荒。

9. 唔少銀行仲已經提供半年按揭還款寬限期，大埔宏福苑業主唔使擔心按揭貸款問題。只係千瘡百孔嘅家園如何重建，破爛嘅監管制度如何提升，貪婪嘅魔鬼如何贖罪，先係最壓住心頭嘅大石。

[joe]